Abogada de Reclamos por Huracán en Miami

Después de la Tormenta Empieza la Segunda Pelea

Cuando un huracán pasa por Miami, el daño no termina cuando baja el viento. Faltan tejas, el agua manchó los techos, la cerca amaneció en el patio del vecino y la casa por la que usted trabajó necesita reparaciones serias. Reportar el daño debería ser el final del problema, no el comienzo de otro.

Con demasiada frecuencia no es así. El estimado del ajustador queda muy por debajo de lo que cobran los contratistas, el cheque no cubre el techo, o llega una negación citando exclusiones enterradas en la póliza. En Leyva Law, la abogada Daniela Leyva maneja su reclamo por huracán desde el primer aviso hasta el pago final, y prepara cada caso como si fuera a juicio, porque eso es lo que mueve a la compañía de seguros. Sin honorarios ni costos a menos que ganemos.

Qué Hacer Después de un Huracán en Miami

Lo que usted haga en los días después de la tormenta protege su casa y su reclamo:

1. Reporte el Reclamo de Inmediato

La ley de la Florida le pone un plazo para reportar daños de huracán, y su póliza exige aviso pronto además de eso. Reportar temprano también lo pone por delante de la ola de reclamos que sigue a toda tormenta grande. Nosotros podemos reportar el reclamo por usted.

2. Documente Todo el Daño

Tome fotos y video de cada área dañada antes de mover o reparar nada: el techo si puede hacerlo con seguridad, cada habitación, el patio, los muebles y sus pertenencias. Guarde los artículos dañados hasta que la compañía de seguros los inspeccione.

3. Haga Reparaciones Temporales Razonables

Su póliza le exige proteger la propiedad de más daño: cubra el techo con una lona, tape las ventanas rotas y seque el agua estancada. Guarde cada recibo, porque esos gastos son parte del reclamo. No haga reparaciones permanentes hasta que inspeccionen el daño.

4. No Tome el Primer Estimado Como Final

El primer cheque después de un huracán suele ser una fracción del costo real de las reparaciones. En la mayoría de los casos, cobrarlo no termina su reclamo, a menos que usted haya firmado un descargo. Antes de aceptar una cifra como final, deje que la revisemos. La revisión es gratis.

Tiene un Año para Reportar el Reclamo

Bajo la sección 627.70132, Estatutos de la Florida, usted debe darle aviso a la compañía de seguros de un reclamo nuevo por huracán o viento dentro de un año de la fecha de la pérdida, que generalmente es el día en que pasó la tormenta. Si el pago inicial no alcanzó y necesita reclamar más, el reclamo suplementario debe presentarse dentro de 18 meses de la fecha de la pérdida.

Estos plazos eran más largos antes. La Legislatura los acortó en diciembre de 2022, así que los plazos que usted recuerde de tormentas anteriores ya no aplican. Dejar pasar la ventana le da a la compañía de seguros una razón fácil para negar el reclamo, y cada semana que pasa hace el daño más difícil de probar. Lo más seguro es empezar ahora.

Los Plazos que Debe Cumplir la Compañía de Seguros

La ley de la Florida también le pone reloj a la compañía de seguros. Bajo la sección 627.70131, Estatutos de la Florida, generalmente debe acusar recibo de su reclamo dentro de 7 días, comenzar su investigación dentro de 7 días de recibir su prueba de pérdida, y pagar o negar el reclamo, en todo o en parte, dentro de 60 días, salvo circunstancias fuera de su control.

Cuando la compañía ignora esos plazos, atrasa las inspecciones o pide los mismos documentos una y otra vez, respondemos por escrito, documentamos cada violación y empujamos el reclamo hacia el pago o hacia la corte. La compañía de seguros responde distinto cuando un bufete le está contando los días.

Deducibles de Huracán y Reclamos Pagados de Menos

El daño de huracán tiene un deducible especial que normalmente es un porcentaje de la cobertura de su vivienda, no una cantidad fija. La sección 627.701, Estatutos de la Florida, exige que las compañías ofrezcan un menú de opciones de deducible de huracán, típicamente 2 por ciento, 5 por ciento o 10 por ciento del límite de la vivienda (la opción fija de $500 solo se exige para límites de vivienda más bajos). En una casa asegurada por $400,000, un deducible del 5 por ciento significa que los primeros $20,000 de daño salen de su bolsillo.

Por esa matemática, el estimado tiene que estar correcto. Si la compañía de seguros le baja el valor al techo, aplica depreciación con mano dura o clasifica el daño de la tormenta como desgaste normal, lo que queda después del deducible puede ser casi nada. Nosotros preparamos nuestro propio estimado con contratistas y profesionales licenciados, usamos la mediación del Departamento de Servicios Financieros de la Florida bajo la sección 627.7015, Estatutos de la Florida, cuando conviene, y cuando la compañía no paga, presentamos la demanda.

Un límite importante: las pólizas de hogar estándar excluyen la inundación, es decir, el agua que sube desde el suelo, como la marejada ciclónica. Si el agua que subió dañó su casa durante el huracán, esa parte de la pérdida normalmente corresponde a una póliza de inundación separada. También manejamos esos reclamos: vea nuestra página de reclamos por inundación en Miami.

Daño por Viento o Daño por Inundación: Por Qué la Etiqueta Decide Quién Paga

Un mismo huracán puede dañar la casa de dos maneras distintas, y cada una viaja en una póliza diferente. El viento, y la lluvia que entra por una abertura que abrió el viento, generalmente corresponden a la póliza de hogar. El agua que sube desde el suelo, incluida la marejada ciclónica, generalmente está excluida ahí y corresponde a una póliza de inundación aparte, del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones o de una compañía de seguros privada.

En esa división se pierde mucho dinero. Si el ajustador apunta toda la pérdida como marejada, la póliza de hogar paga poco o nada. Lo que separa una cosa de la otra es evidencia física: a qué altura quedó la línea de agua en la pared, si el techo interior y el aislamiento por encima de esa línea están mojados, y en qué estado quedó el techo. Nosotros lo fotografiamos y lo medimos temprano, porque eso desaparece apenas empieza la demolición.

Un Deducible de Huracán al Año, No Uno por Tormenta

Bajo la sección 627.701(5), Estatutos de la Florida, el deducible de huracán de una póliza residencial personal generalmente se aplica de forma anual a todas las pérdidas cubiertas por huracán del mismo año calendario, no por separado a cada tormenta. Si usted ya tuvo una pérdida por huracán antes ese mismo año, para la siguiente tormenta la compañía de seguros solo puede aplicar lo que sea mayor entre lo que queda del deducible de huracán y su deducible normal para los demás riesgos.

Aquí hay una trampa que le cuesta dinero a la gente. La ley permite que la compañía de seguros le exija reportar las pérdidas por huracán que quedan por debajo del deducible, o guardar los recibos, para poder contarlas en una tormenta posterior. Reporte el daño pequeño aunque sepa que no habrá cheque, y guarde los papeles. Las pólizas residenciales comerciales funcionan distinto, porque ahí la compañía de seguros debe ofrecer un deducible anual y también uno que aplica a cada huracán.

Dueños de Condominio y las Cuotas Especiales por Huracán

En un condominio de Miami la asociación asegura el edificio y usted asegura su unidad, así que un huracán normalmente produce dos reclamos. Cuando el seguro de la asociación no cubre toda la reparación, la junta puede imponer una cuota especial y pasarle a usted su parte. Muchas pólizas de dueño de unidad incluyen cobertura para esa cuota (loss assessment), y casi nadie se acuerda de ella hasta que llega la factura.

Tiene su propio reloj. Bajo la sección 627.70132(4), Estatutos de la Florida, el aviso de un reclamo por cuota especial nunca puede darse después de 3 años de la fecha de la pérdida, y debe darse en el plazo que venza más tarde entre un año desde la fecha de la pérdida y 90 días desde que la asociación vota la cuota. Para un huracán, la fecha de la pérdida es el día en que la tormenta tocó tierra.

Reclamos por Huracán que Manejamos

• Daños de Techo y Estructura
• Daños por Viento y Lluvia
• Entrada de Agua y Techos Colapsados
• Ventanas, Puertas y Mallas Rotas
• Cercas, Piscinas y Daños Exteriores
• Moho por Entrada de Agua
• Reclamos Negados o Pagados de Menos
• Reclamos Suplementarios y Reabiertos

Preguntas Frecuentes sobre Reclamos por Huracán

Fuentes

• Sección 626.9744, Estatutos de la Florida (materiales que combinan, y daño causado al hacer la reparación): texto oficial. "... the replaced items do not match in quality, color, or size, the insurer shall make reasonable repairs or replacement of items in adjoining areas."
• Sección 627.701, Estatutos de la Florida (deducibles de huracán y cómo se aplican): texto oficial. "The hurricane deductible shall apply on an annual basis to all covered hurricane losses that occur during the calendar year ..."
• Sección 627.70131, Estatutos de la Florida (deberes y plazos de la compañía de seguros): texto oficial. "Within 60 days after an insurer receives notice of an initial, reopened, or supplemental property insurance claim ... the insurer shall pay or deny such claim"
• Sección 627.70132, Estatutos de la Florida (plazo para avisar del reclamo): texto oficial. "... is barred unless notice of the claim was given to the insurer ... within 1 year after the date of loss."
• Sección 627.7015, Estatutos de la Florida (programa estatal de mediación para reclamos de propiedad): texto oficial. "the insurer must bear all of the cost of conducting mediation conferences ... Mediation is nonbinding"

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